家庭教育怎样培养孩子正确的金钱观
20140113
孙 岫
春节就要到了，家长们一般都要准备孩子的“压岁钱”了。
问题：
你会给孩子多少压岁钱？
你习惯怎样处理孩子的这些钱？
A、先给孩子钱，等春节过后收回来。
B、给了“压岁钱”就让孩子自己花。
C、帮孩子存起来做孩子的学费。
想过引导孩子“压岁钱”管理使用会能给孩子带来什么吗？
几个案例：
2011年12月10日广州市荔湾区法院开庭审理一起母亲杀死亲生女儿的案件。事情的大致经过是，16岁女孩小雯要求母亲拿出5900元购买苹果电脑，母女之间发生争执，进而相互打斗，母亲不堪女儿辱骂失手将女儿捂死。小雯是家里唯一的孩子。父母收入都不高，但一直都尽量满足女儿。小雯上初中开始，每个月支付女儿1700元零用钱，但通常20来天就要再拿一次。因为有太多钱，经常被别人拿去，父母为她办了一张银行卡，每个月都会按女儿规定时间把钱打进去。案发时卡里还有6300元。
2013年农历新年，河南省通许县周某某（大学毕业已八年）向亲生父母要钱不成，一怒之下，竟然先后向自己的生身父母痛下毒手：父亲被捅成重伤，手脚肌腱被割断；母亲的头皮被剥掉，头面部大量伤口，腹部被刺伤，肠子露在外面……
从十岁起，一直被称为神童、奇才，全国最年轻（2011年媒体报道时16岁）博士张炘炀要求父母全款在北京买房。张炘炀的父亲出生在农村，因为儿子的事出现在媒体上的时候是辽宁省盘锦市的一名公务员，家庭经济条件一般。
23岁留日青年汪某刺母的案例被反复提起。汪某因学费问题与前来接机的母亲争执，竟然当场向母亲连刺9刀……汪某是一所私立日本大学经济学部本科三年级在读生。每年费用高达20至30万人民币。汪某的母亲每月只有7000元工资，无法担负汪某的供养，多次向亲友借钱。汪某留日五年时间里，从来没有打过工。
以上案例中的人物年龄最大30岁，最小的也有16岁，都不是不懂事的小孩子，他们有一个共同的地方，就是不择手段不计后果要从父母手里拿到钱。
因为我们的教育缺少对青少年正确金钱观的培养，现实生活中，成年男女也不以沦为“月光族”、“啃老族”为耻，只知道向父母要钱，并不知道父母的钱从哪里来；不知道有计划有节制地用钱的孩子更是不在少数！学校期末都会有家长会或者寒假通知，可以建议家长们利用新春佳节，给孩子补补关于钱的课，引导我们的孩子树立起正确的金钱观。这一点事关孩子的“钱途”，是家庭教育要考虑的重大问题之一。
讨论三个问题：一、钱是怎么来的？二、钱应该怎样花？三、钱能代表什么？
一、钱是怎么来的
问题：你在家庭生活中对孩子有过按劳付酬吗？
……
中国传统的教育里，孩子是不能接触钱的。可是，当今商品社会，孩子不可避免地要和金钱打交道。这是家庭教育的新课题。
好多家长在孩子纠缠父母，不让父母离开的时候，会对孩子说：“爸爸妈妈上班去挣钱，才可以给宝宝买好吃的好玩的。”或者会吓唬孩子：“爸爸妈妈上班迟到老板就会扣工资，我们就会没有钱的。”这样也许会让孩子知道一点付出和回报的关系，但是要让孩子懂得劳动获得报酬的道理，最好是亲身体验。
家庭生活中可以按劳付酬，就是让孩子体验“钱是工作换来的”。让孩子通过劳动获得可供自己支配的报酬，体验劳动的快乐,也是培养孩子的劳动意识，让孩子得到实际的生活能力的锻炼。
家务劳动付给报酬要注意的问题是：
一是不要为孩子所做的每一件小事支付报酬；
二是避免孩子纯粹为了钱而劳动。
有效的方法是：区分“付费”和“非付费”劳动。
“付费劳动”只适用于不完全属于孩子自己的事，比如让他为家庭做贡献的事，替大人代劳的事。
“非付费劳动”包括那些为自己服务的，完全是自己的事，以及应该学会的生活技能。比如：洗自己的衣物，整理自己的学习用品、床铺和房间，洗碗、扫地等。
案例：美国总统奥巴马的两个女儿玛莉亚和萨莎都必须做家务。如果做家务，每星期能领得一美元的零用钱（但是奥巴马夫妇会时不时地“拖欠”）。家务包括布置餐桌，清洗碗盘，打扫自己的房间和衣柜等。第一夫人米歇尔还要求女儿“不许出现抱怨、哭闹、争辩、纠缠等行为。”付出劳动便理所应当地获得报酬。这在西方国家几乎是一条连自家人也不例外的“金科玉律”。
美国有个富翁叫丹尼，他有7个孩子，最小的3岁，最大的16岁，他们可以吃穿不愁，但没有一个孩子可以从老爸口袋里拿到大把的美钞去乐呵，甚至连每个月的零花钱也没有。丹尼告诉自己的7个宝贝：“你们想花钱可以，但要自己去赚钱，不是打扫房间、做做家务这种工作，你们要到社会上去赚钱。”因为这种教育理念，西方国家一些小孩具有从小做大事的能力。2010年海地大地震，英国一个名叫查理·辛普森的7岁男孩通过骑车筹集到超过3.5万英镑（他原计划筹款500英镑）的善款，所得的钱款通过联合国儿童基金会全部捐给海地的受灾民众。
在美国大富豪家庭，未成年孩子中有45%的人学习之余去打工，近一半的孩子从父母处得不到零花钱。父母花在孩子身上的钱主要是让他们体验生活，而不是买一堆物质的东西让孩子尽情享受。
教孩子记住：“流自己的汗，吃自己的饭；自己的事情自己干，靠天靠老子不是好汉！”
二、钱应该怎样花
正确的金钱观有一个很重要的消费理念，就是要会区分“需要”和“想要”的不同，会处理“资源”和“欲望”的关系。
家庭生活中，经常遇到的问题往往和购买欲望有关。小孩子跟着父母去超市会任意要吃的要玩的，父母不满足他 就会打滚耍赖，在这种令人尴尬的对峙中，大人或者向孩子屈服，或者动用武力对孩子施加拳脚，或者用谎言来应对，说“妈妈没带钱”。有的父母觉得自己小时候受苦，物质上的需求很难得到满足，现在家庭经济条件好了，孩子想要吃的玩的，就尽量满足孩子。还有一些家长因为平时忙于自己的事情，有意无意间冷落委屈了孩子，在孩子提出要求的时候，就以无条件满足孩子来弥补自己对孩子的负疚心理。其实，孩子正是从点滴小事开始，学会对欲望、需要和资源的合理分配的。如果出去购物之前和孩子有约定，允许他选一两样他要的东西，限定在多少钱范围之内，孩子的购买欲望和事先约定有冲突的时候，让他自己抉择：买了玩具就不可以再买别的，自己预算好的购买计划不可以突破，否则不允许参加购物活动——这样就会让孩子学会为自己的消费行为负责任。一个不懂得约束欲望，任何需要都必须立刻得到满足的孩子，长大了是难以从工作和生活中得到快乐的。
要教会孩子合理消费，可以从零花钱开始。不妨把孩子的压岁钱纳入零花钱管理体系，引导孩子自己管理这笔钱，钱的数目比较多的情况下鼓励孩子储蓄，并节制使用自己的积蓄，学会利用资源。
故事
阿花有两个小猪储蓄罐。一个储蓄罐装着写有不同内容的字条，如：“玩半小时电脑”、“家长陪着去一次公园”、“到大连看海”、“去北京旅游”等等。约定的规则是：得十朵小红花，可以实现一个小梦想：如玩半小时电脑；得五十朵小红花，可以实现一个中等梦想：如去一次动物园；得一百朵小红花，就可以实现一个大的梦想，如距离远一点的旅行。另一个储蓄罐里装的是零钱。储蓄的规则是：储蓄罐里的钱每增加十元，家长就奖励阿花三元投到里面；增加一百元，就奖励三十元。阿花的家长很智慧。他们引导孩子储蓄，培养孩子的理财能力，同时还帮助孩子不断地储蓄梦想！
美国家庭的理财教育从教孩子认识各种货币的价值及其使用开始。父母教孩子使用货币还会与教孩子学习相结合（不是像有些家长教孩子背乘法口诀“三五十五”），与购买商品的活动相结合。让孩子从小知道“钱是用来买有用的东西的，而不是用来乱花的”。
案例
这是一位母亲教育孩子理财的心得。
孩子必须的东西，由家长付款，如衣服、鞋子、食品、上学用品等。孩子自己想要的东西，如玩具、糖果、时髦小玩意等等，要让孩子自己付款。因为这样他才会去衡量到底他买回来的那件东西是否真的有用、有价值，而不会因冲动消费乱花钱。有一次孩子看见一件很喜欢的玩具。他问是否可以买。家长表示可以买，但是要用自己的钱。结果孩子并没有买，因为他算了算，花好几十元钱去买那个玩具意义不大。因为他知道自己的零花钱也是得来不易的！
在消费这件事情上，父母也要为孩子做好榜样。如果父母能够做到有计划有节制地用钱，身教言传，就很容易帮助孩子建立起好的花钱习惯。如果父母自己购物成癖，过年过节买东西、送礼铺张浪费，孩子必然也会大手大脚。
关于零花钱
零花钱支付的常见问题：
1．随时满足——孩子用钱没有定规，什么时候要什么时候给，家长可以随时满足孩子。这样容易导致孩子物质需求不断膨胀，用钱没有计划，不懂得节俭，花钱大手大脚。
2．条件交换——洗碗一次多少钱，拖地一次多少钱，考试达到多少分给多少钱……这样容易导致孩子做任何事情都和家长“讨价还价”，不利于培养孩子的责任心。
3．随意奖惩——家长允诺孩子一定数额的零花钱，但是孩子有不当行为时，家长就用扣零花钱作为惩罚，高兴起来了也会随手奖给孩子一些钱。孩子对自己的零花钱没有“可控性”，容易导致零花钱使用缺乏计划性。
零花钱是用来培养孩子理财观念的工具，重点是帮助孩子学会理财技巧。教孩子使用零花钱是让孩子学会如何预算、节约和自己做出消费决定的重要教育手段。给孩子零花钱，目的是让孩子通过“赚钱——花钱”这个过程，来学会怎么多赚钱，有计划地花钱，利用手里的钱，获取更多的钱。
零花钱的教育核心，是要让孩子体验经过努力获得报酬带来的满足感，并学会享受和珍惜它。
有专家推荐翻译作品《从幼儿园到大学的零用钱计划》，可供参考。
零花钱支付的参考原则：（部分内容采用了林高龙老师的《零花钱里的大学问》观点，这里由衷地的感谢林老师。）
1. 定额定时，根据孩子年龄和实际情况支付零花钱，让孩子根据自己的基本需求做预算，不能随意乱花。
2. 协商规定：按照孩子的年龄、需要等，家长和孩子协商确定零花钱的数量，不要随意增加，让孩子学会量入为出。
3. 不奖不扣：孩子作为家庭成员分担日常家务，学习上取得一定成果，不应以零花钱作为奖励措施。同理，孩子的不当行为，可采取其他纪律教育，不要克扣零花钱。
4. 备用经费：考虑一些不可预知的合理支出，如为同学购买生日礼物、班级聚会等，设一定额度的备用经费，孩子确有需要，可提出申请，家长根据实际情况给予发放。
5. 适当控制：孩子超出当月零用钱使用额度，或者动用备用经费购买过于贵重的物品，家长有权对孩子的开销做一定程度的控制。
6. 定期调整：根据孩子成长的实际需求，每半年或一年与孩子共同协商零花钱计划，平时不随意调整。
7. 信用挂钩：根据孩子的对零花钱的使用情况，让孩子自己积累信用额度。例如，前期指导孩子将零花钱的支出列出清单，家长随时抽查，在抽查过程中，如果孩子的账目清晰，支出合理，就让孩子为自己的信用额度加分。
8、指导消费：原则上由孩子自己支配零花钱的使用，父母不要太多干预，但要给予一定指导。
指导孩子分配零花钱。如30%用于消费，30%用于短期储蓄，30%长期储蓄，10%做慈善。要教孩子有计划有节制地消费，教孩子精明地运用金钱。
9、学习理财：给零花钱时，和孩子谈谈家庭经济状况。告诉孩子家里的收入情况，钱是怎么花出去的，有哪些开支计划，引导孩子参与家庭“财政”。
10、承担责任：让孩子学会对自己的消费行为负责，孩子有不当消费行为，父母不要轻易指责，不要代替他们解决问题，要让孩子懂得不当消费所带来的后果，学会对自己的消费行为负责。
故事《妮妮的红长裤》
妮妮跟妈妈去买裤子。在几种颜色中妮妮看中了深红的那条。
妈妈猜到女儿喜欢那条裤子，就说：我们买这个深红色的吧。
妮妮很不高兴：我买裤子怎么能由你决定呢？所以她就坚持要鲜红色的。
结果她穿上鲜红色的长裤后，感觉别人都在不怀好意的看她，她觉得很不舒服，每穿一次简直就是惩罚自己一次。
最后她终于受不了了，要求重买一条裤子。
妈妈答应了，条件是妮妮要用自己的压岁钱买裤子。
三、钱能代表什么
不可否认，现实社会中“拜金思想”已经大行其道，在很多人心中，成功的唯一标准就是财富，成人社会的这种观念已经不知不觉地影响到了下一代。
曾经有一句口号“再穷不能穷孩子”，被广泛地刷在墙上、写在文件中、挂在人们嘴边。当初可能是政府在表达要调动一切社会力量办教育的决心，现在这句话有了新的注解，那就是家长们为了孩子可以尽其所能——通过满足孩子的物质需求来表达对孩子的关注！让孩子吃好的穿好的，没有时间陪孩子就常常给孩子买各种他想要的东西，孩子学习成绩好了更是要什么给什么……孩子们在这样的教育氛围中长大，把父母无条件满足自己的物欲看着理所当然。前面的案例——汪某刺伤母亲，16岁女孩小雯因为要钱对父母施加暴力，30岁的周某向亲生父母要钱不成，向父母痛下毒手，全国最年轻博士要求父母全款在北京买房，还有，苹果产品销售店门前，那个即将上大学的女孩要买2万多元的“苹果三件套”，母亲不能承受这样的支出，女孩便丢下一句话“不给我买，就等着让我在大学丢脸去吧”后扬长而去——这样的尴尬是谁造成的？！
一位旅居国外的女士讲述了她在德国的见闻：学生们由于自己没有收入，出行都会选最节俭的方式。在慕尼黑有一个富翁，他的儿子想出门旅游。这个富翁老爸只给了儿子很少的一点钱，这些钱仅够很节俭地旅游20天。然而，他儿子为了证明自己的毅力和勇气，却用这些钱在外旅游了30天——他住过青年旅馆，住过马厩，甚至露宿，总之，是吃尽了苦头。当他回到家后，他父亲为迎接他回家举办了一个盛大宴会。当时儿子哭了。儿子流着眼泪问父亲：“你知道吗？我这次出去旅行，你吝啬地给了我那么一点儿钱，为此，我在外面吃了多少苦，受了多少罪。可今天你花这么多钱举办宴会，这个宴会上一杯酒的钱就够我在外面生活一天。你为什么这样对待我？”父亲回答说：“你出外旅游，因为你自己没有钱，花的是别人给你的钱，所以你必须尽可能节省地花；而我今天举办宴会花的是我自己的钱，因为我有钱，所以我可以尽兴地花……”
过年了，不少家长习惯一次性地给孩子比较多的钱，一般家庭的孩子的压岁钱也会少则几百上千，多的甚至上万元。钱与爱不能划等号，不能把孩子宠成“红包控”！比较理性的做法是，趁着这个机会，和孩子一起讨论一下：压岁钱的内涵是什么？怎么处理这些钱更有意义？让孩子从压岁钱的“红包”里看到亲人的爱，长辈的期望、家庭的温暖……
建议：
1、给孩子建私人账户
可以征得孩子同意，帮助孩子建立账户，由他们自己保管，把他们的零花钱存进去。再用一个专门的本子，随时记录每一笔取出的钱的数目和用处。培养孩子自己的事用自己钱的习惯，这样可以帮助孩子建立节制消费的意识。
2、让孩子学习“赚钱”
考虑孩子年幼，自我约束能力和管理能力不够，可以劝说孩子把压岁钱交给父母管理，但是，要让孩子知道，可是通过劳动把压岁钱“赚”回去——存在父母手里的钱和自己“赚”回去的钱也可以做一个账本。记这些账目的过程就是学习，还可以养成细心、专心的好习惯。
3、让孩子学习做预算。
填写一张支出计划表，列出自己在娱乐、学习、献爱心、孝敬长辈等项目上的开支计划，随后记录自己春节期间每天的收支状况，假期结束后再对前后两张表格进行比对，审查自己的消费是否合理。
4、让孩子参与家庭经济活动
对稍微大一点的孩子，可以和孩子说说过去一年家里的收支情况，让他认识到钱来之不易，不能随便浪费。计划新一年家里的重大经济活动时，和孩子有关的事情让孩子发表一下看法，家里的大事也可以让孩子出出主意，这是培养孩子感恩意识和对家庭的责任意识的好机会。
5、让孩子懂得有些东西无法用金钱衡量
金钱观从来都是和价值观、人生观有关的。春节是一场亲情“嘉年华”，可以借这个机会让孩子懂得，有一些东西永远是无法用钱来衡量的。有一段言论很有哲理：
钱可以买到房子，但买不到家；
钱可以买到钟表，但买不到时间；
钱可以买到床，但买不到充足的睡眠；
钱可以买到书，但买不到知识；
钱可以买到医疗服务，但买不到健康；
钱可以买到地位，但买不到尊重；
……（可以做做“接龙”游戏）
古话说：“读读读，书中自有黄金屋。”其实，“黄金屋”里不一定有幸福！最年轻博士张炘炀的父亲曾出过一本书，叫做《神奇的学习》，这本书只讲学习，不讲做人。估计写这本书的时候，他觉得把孩子培养成博士就是他的成功，而张炘炀成了全国最年轻的博士，就是他人生的成功。但是，相信他坐在记者的镜头前回顾这一切的时候，他会有不一样的想法。
培养孩子正确的金钱观，需要从小做起，从小事做起。对青少年而言，正确的金钱观起码包括今天讨论的三点：
一是知道钱是怎么来的——懂得钱是生活中的重要部分，钱是工作换来的。
二是知道钱应该怎样花——能够区分“需要”和“想要”的不同，会处理“资源”和“欲望”的关系，懂得节俭、节制。
三是知道钱能够代表什么，懂得钱不等于财富，爱不能用钱来代替，从小学会树立经济上的责任感，一生的幸福才会有保障。
提前祝各位老师、各位指导师学员春节愉快！
附：美国家庭财商教育的八大原则
l 1. 教孩子认识各种货币的价值及其使用。教孩子使用货币与教孩子学习相结合，与购买商品的活动相结合。
l 2. 教孩子养成储蓄观念。例如，小孩子喜欢吃冰淇淋，买一杯冰淇淋要50美分。家长就告诉孩子：“你想吃，可以，但是今天只能给你25美分，等到明天再给你25美分，你才能买来吃。”又如，平时给孩子零花钱，或者让孩子得到一些劳动报酬，家长会帮孩子找银行开一个存款账户。
l 3. 教孩子合理使用自己的积蓄。如孩子想买网球拍、自行车等或外出旅游，家长会指导孩子使用部分储蓄，让孩子认识到储蓄的意义。
l 4. 教孩子乐于分享。在金钱的使用方面，教育孩子自觉自愿地把微小积蓄捐赠给需要帮助的人们，体验助人的喜悦，懂得从小就要关心和帮助别人。
l 5. 学会精打细算，不乱花钱。尽管一般美国家庭比较富有，但家庭开销也是有计划的。一般情况下，家庭都要协助孩子拟定一个消费计划并正确执行。
l 6. 用金钱作奖赏。一些父母用金钱作奖赏，用来促进孩子良好行为习惯的养成。有的家长，在孩子为他人做了好事后给予一定的物质奖励，并告诉孩子，奖励他人的良好行为也是一种理财方式。
l 7. 家长以身作则。许多时候，父母花钱的决定、次序、信念及习惯是潜移默化地传授给孩子的。
l 8. 学习理财的途径。直接途径包括有计划的实践，自己做决定等。孩子主要通过观察、参与讨论和共同做决定等间接途径来学习理财，孩子在观察中可以学到更多。家长也可以在孩子的观察中让孩子学到更多东西。例如，在教育孩子什么是金钱的同时，让他懂得什么是责任，什么是家庭观念，什么是决策，怎样货比三家，如何制定目标，如何择优等等。
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