理财教育从生活细节开始
15年前 [12-07 16:15 周日]
文/孙宏艳(中国青少年研究中心)
“90后”消费的6个特点
全国少工委办公室与中国青少年研究中曾对广东、福建、山东、广西、吉林、湖南、安徽、河南、四川、贵州等10个省的46个区县184所中小学校的5000多名中小学生进行过问卷调查。这些被调查的孩子几乎都是“90后”一代，数据显示，他们的消费行为具有以下6个特点。
1.孩子们手头儿更有钱了
在拥有零花钱和存款额方面，今天的孩子和以往相比均有显著增加。孩子们随身携带的零花钱，在10元以上的有较大增长。这说明，孩子们拥有的零花钱更多了。５年前调查时，有33人随身携带的零花钱在50元以上，而本次调查，则有29人随身携带的零花钱在50元～100元之间，有21人零花钱在100元以上（图1）。
孩子们的压岁钱越来越多。200元～500元、500元～1000元、1000元以上都有大幅度增加。调查还发现，2005年春节得到压岁钱1000元～1999元的有476人，得到2000元～4999元的有196人，得到5000元以上的有45人（图2）。
2.孩子们每周花费的零花钱更多了
没有零花钱、每周消费1元以下、3元以下、5元～10元的孩子都在减少，但每周消费10元以上的孩子却有大幅度提高，这说明孩子们手里能够自己支配的钱比过去多了，不再是1元、3元，而更多的是10元以上。仅看2005年的调查也可以发现，每周花销10元以上的孩子也更多一些，为28.7%，而其余的选项则分别为13.4%、12.0%，20.1%，19.9%，5.8%。这说明每周花销10元以上零花钱的孩子有较多增加（图3）。
3.孩子们的存款和零花钱主要用于学习开支
调查发现，有存款的孩子大多将存款用来理性消费。对于自己掌握的钱，他们大多用来购买文具、课外书等，其次是捐助给需要帮助的人、给长辈买东西、存入银行、给同学买礼物等。从消费取向上来看，他们的消费行为比较理性，大多数用在学习之处，其次是帮助他人，孝敬长辈、存款等。
调查还发现，有52.3%的孩子有自己的存款。对存款的使用意向也说明少年儿童在消费行为方面的变化。统计得知，更多的孩子希望将存款用来买学习用品或交学费。
2005年和1999年相比，孩子们的存款多用在下列方面：用来交自己上学的杂费（2005年41.2%，1999年68.5%）、买自己用的学习用品（2005年59.7%，1999年56.9%）、自己独立以后使用（2005年15.2%，1999年20.7%）、外出旅游（2005年4.8%，1999年10%）、买喜欢的衣服（2005年8.3%，1999年4.3%）、请客吃饭、买礼品（2005年1.5%，1999年3.5%）。从上面几组对比的数据看，2005年孩子们在买学习用品、买喜欢的衣服等方面均有所增加。2005年调查还发现，有18.5%的孩子希望将存款用来给长辈买东西，15.5%希望用来捐款。而在买衣服、旅游、请客吃饭等方面，均有所下降。比较而言，今天的孩子在消费行为上更为理性，他们大多知道将存款用在买学习用品、交学费、孝敬长辈、投入公益事业、独立以后使用等等。
在零花钱使用方面，也体现了大多数孩子理性消费的特点。调查发现，孩子们更多的是用零花钱来买文具和课外书刊（33.5%），其次是买零食（13.2%）、捐助给需要帮助的人（12.9%）、给长辈买东西（9.9%）、存入银行（7.1%）、给朋友买节日、生日礼物（7.1%）、买体育娱乐用品（6.3%）等等。
从以上数据显示来看，大多数少年儿童具有理性的消费行为。
4.孩子们的消费地位大大提高了
在如何支配零花钱方面，孩子获得了更大的自由度。他们不再像过去那样什么都听父母的，而是更多的时间自己做主。在“自己想怎么花就怎么花”、“有时候征得父母的同意”方面，与5年前相比均有所增长。2005年选择“有时候征求父母的同意”为54.7%，1999年为51.6%；2005年选择“自己想怎么花就怎么花”为14.3%，1999年为8.8%；而“完全听父母的”选择率却有所下降。1999年为39.6%，2005年为31.0%。
这说明孩子们在家庭中的消费地位越来越高了，不再是父母买什么就穿什么，给什么就用什么，而是在吃穿用等方面更渴望自己做主。成年人对孩子的管教方式也更加民主，给孩子的零花钱，他们大多不再过多干涉，而且听凭孩子支配。
消费自主权还体现在孩子们在整个家庭消费中具有较高影响力。一家监测机构在对全国15个城市少年儿童进行消费调查发现，在与自己生活息息相关的吃、穿、用等方面，孩子们对父母的影响最大，60.7％中学生表示，在父母为他们购置运动鞋和休闲服、牛仔衣时，他们更能说了算，54.9％的中学生认为他们对父母购买食品有较大影响力。此外，在家庭购置计算机、电视机等花费相对较大的家用电器时，孩子们对父母的购买决策也显现出较强的影响力。可见，孩子的消费地位在提高，在家庭生活中，有越来越多的孩子成为家庭的中心。
5.孩子们的品牌意识明显增强了
调查发现，对于“如果你买名牌服装和用品，主要是因为哪个原因？”有60.3%选择了“质量好”，17.6%选择了“好看”，6.8%选择了“流行”，而选择“别人有，我也想有”（3.8%）、“怕被别人瞧不起”、“有面子”（2.2%）、“有钱有身份”（1.3%）、“引起大家注意”（0.9%）等均较少，还有4.2%的少年儿童选择了“其他”。
2006年4月至6月，中国青少年研究中心还和央视市场研究股份有限公司合作，在北京、上海、广州、西安、成都、武汉、南京、沈阳八个城市各抽取1000名13岁～18岁的中学生进行中国未成年人消费调查。结果发现，72.0%认为品牌是质量保证，52.3%认为品牌是身份象征。这表明中学生们的品牌意识趋于理性化。他们对品牌的内在价值和外在价值的认可度较高。认为牌子并不能证明什么，重要的是产品本身的比例为69.5%。表示自己喜欢尝试新的品牌、喜欢明星代言的品牌、喜欢购买国外品牌的比例分别为40.4%、33.2%和23.7%。这表明未成年人的品牌行为更加合理，他们更加注重消费的实用性，不是一味追求品牌。
6.孩子们的消费观念与行为常常自相矛盾
统计发现，绝大多数少年儿童具有较为理性的消费观念。95.8%的孩子赞成“父母挣钱不容易，孩子应当节约”；81.7%赞成“从小就要多存钱，少花钱”；81.9%反对“只要我想买的东西，父母都应该满足”；81.6%反对“如何花钱是个人自由，别人无权干涉”；92.0%反对“一个人花得起大钱才有面子”；87.1%反对“有钱就能办到一切”。可见，当代少年儿童在消费观念上，基本符合社会主流价值及期望。
然而，考察孩子们的消费行为时又不能不感到忧虑。高消费、攀比消费、盲目消费等行为依然在一部分孩子中存在。调查发现，多数孩子最贵的一件衣服花销均在100～199元之间。还有相当比例的孩子依然存在盲目消费现象，他们有的追求虚荣，讲究排场，有的仅仅因为好玩而盲目购买。例如，在小学生当中，重复消费现象严重。一些学生明明有文具盒、书包等用品，这些用品也大多八成新，但每个新学期开始，就会有学生重复购买新的学习用品。也有些孩子被零食包装袋里附送的小卡片、小玩具吸引，为了集齐卡片或塑料玩具而大量购买零食，最终却扔掉零食，留下玩具或卡片。这类小玩意往往质量较差，做工粗糙。可见，和孩子们所表现出来的理性消费观念相比，他们的消费行为却常常让人担忧。
7个细节帮您理财教育
一个具有理财能力的人至少需要具备三方面的能力：会花钱、会存钱、会赚钱。针对小学生或者初中生，父母在家庭教育中也可以从这三个方面培养孩子的理财素质。
会花钱：让孩子自主支配零花钱
● 定时定量给孩子零花钱
目的：
1． 让孩子学会财务预算，合理支配。
2． 让孩子了解劳动与报酬之间的内在联系，培养孩子劳动的热情。
做法：
定时给零花钱：父母根据家庭情况每周或者每月给孩子分发零花钱。有规律、有周期地给孩子零花钱，有助于孩子计划性地安排自己的消费，帮助孩子建立比较稳定的心理预期。
定量给零花钱：根据孩子的年龄特点和消费情况每周、每月给孩子固定数目的零花钱。同时要另加20%供孩子做储蓄之用。
●让孩子学会做预算和记录
目的：
1． 让孩子控制零花钱使用，形成量入为出的观念。
2． 抵御各种诱惑，防止乱花钱。
做法：
教会孩子编制预算表：父母可以先做个样子，让孩子根据实际需要预算一周或者一个月的消费。然后定期检查孩子的预算表，每次给孩子零花钱时都应要求做好预算。
给孩子准备记录的小账本：每周或者每月如何使用了零花钱，都应要求孩子做详细的记录。在下一次给孩子零花钱时，要先检查孩子上个周期的花费，看看哪些是合理的，哪些还需要改进，要和孩子共同讨论，便经常督促检查。
会存钱：让孩子懂得为未来储备
● 准备一个储钱罐
目的：
1. 让孩子了解积少成多的道理。
2. 让孩子学会控制自己的消费行为。
做法：
在家庭中准备一个储蓄罐，让孩子能够经常把手头的小零钱积攒起来。对于可买可不买的东西，教育孩子尽量不买。对孩子的积蓄行为，父母要及时给予鼓励，使孩子能够感受到甜头儿。存钱罐里的钱可以让孩子自由支配，让他感受到储存的益处。
● 给孩子设立一个银行帐户
目的 ：
让孩子通过体验感受储蓄。
做法 ：
如果可能的话，父母最好给孩子设立一个真正的银行账户。您可以带孩子到银行去熟悉各种业务，尤其是存款取款业务。在设立了账户之后，鼓励孩子把压岁钱和生日贺礼等钱及时存入银行。刚开始存款不需要太长时间，可以说三个月或者半年。然后父母可以和孩子一起去银行取款，或者把利息取出来，让储蓄的好处“看得见摸得着”。
● 双倍储蓄法
目的：
鼓励孩子更积极地进行储蓄，养成积蓄的好习惯。
做法：
很多父母使用双倍储蓄法奖励孩子的储蓄行为。即当孩子每储蓄１元钱时，父母也会同样帮孩子存入１元钱，这样孩子可以得到双倍的金钱。父母也可以事先约定一些条件。例如，孩子如果在某一时间内花掉储蓄的话，父母便会把自己的部分取回。这种方法既可以增添孩子储蓄的动力，又可延长孩子储蓄的时间。
父母还可以根据家庭实际情况进行变通。如：存够100元将奖励孩子一个他想要的礼物；存够100元将奖励他10%，等等。
会赚钱：培养健康的理财心理
● 给孩子一个劳动岗位
目的：
了解金钱与劳动的关系。
做法：
让孩子通过劳动获取报酬。比如，让孩子收集家里的旧报纸或者饮料瓶子等，通过拿到废品收购站去卖来赚钱报酬。
● 适当的经营尝试
目的：
让孩子真刀真枪地学习经营。
做法：
如果条件允许，父母可以给孩子创设体验的机会，让孩子真正地去学习赚钱。例如，鼓励孩子拿出自己的一部分压岁钱作为投资购买股票或者基金，让孩子真正感受经济风云。也可以和孩子一起去批发某种物品出售，使孩子在经营中学习赚钱的技能，并配有健康的理财心理。
未完，见杂志中小学版2008年第11期。来源 家庭教育网
